- Transferin net kazancı = eski kalan taksitler − yeni toplam ödeme − masraf; erken ödeme tazminatı yeni kredi tutarına eklenir.
- Sabit faizli konut kredisinde erken ödeme tazminatı kalan vadeye göre en fazla %1 ya da %2'dir; değişken faizlide alınamaz.
- Faiz farkı 0,3 puanın altındaysa ve kalan vaden kısaysa transfer zarara dönebilir; masrafları yeni bankadan yazılı iste.
Faizler düştüğünde mevcut konut kredini daha düşük faizli yeni bir krediyle kapatmak (transfer) toplamda ciddi tasarruf sağlayabilir. Yalnız konut kredisinde, ihtiyaç kredisinden farklı olarak erken ödeme tazminatı var; hesabına bunu da katman gerekir.
Tazminat ne kadar?
6502 sayılı Kanun'un 37. maddesine göre sabit faizli konut kredisinde tazminat, erken ödenen tutarın:
| Kalan vade | Azami tazminat |
|---|---|
| 36 ay ve altı | %1 |
| 36 aydan uzun | %2 |
| Değişken faizli kredi | Alınamaz |
Konut kredisinde faize KKDF ve BSMV eklenmez, bu yüzden taksit hesabındaki vergi çarpanı 1 olur.
Kredi transferi kazancının hesap mantığı
- Yeni kredi tutarı = kalan anapara + tazminat
- Net kazanç = eski kalan taksitler − yeni toplam ödeme − masraf
- Başabaş = (masraf + tazminat) ÷ aylık taksit farkı
Örnek konut kredisi transferi hesabı
2.000.000 TL tutarında, 120 ay vadeli, aylık %3,20 faizli bir kredinin 12 taksiti ödenmiş olsun. Kalan anapara 1.978.540,06 TL, tazminat (%2) 39.570,80 TL. Yeni kredi %2,60 faizle 108 ay vadeli, masraf 25.000 TL.
- Taksit 65.495,01 TL'den 55.970,70 TL'ye düşer.
- Net kazanç 1.003.625,30 TL çıkar.
- Başabaş yaklaşık 6,8 ay.
Faiz farkı 0,3 puanın altındaysa ve kalan vaden kısaysa sonuç zarara dönebilir. Yeni bankadan ekspertiz, ipotek ve sigorta masraflarını teklifte yazılı olarak iste, sonra bunları araca ekle.
Ne zaman mantıklı değil?
Kalan vade kısaysa, masraflar yüksekse ya da yeni kredi daha uzun vadeyle alındığı için toplam faiz büyüyorsa transfer kazandırmaz. Elinde nakit varsa kısmi ödemeyle de karşılaştır: kredi ara ödeme aracı vadenin ne kadar kısalacağını gösterir.
Bu yazı bilgilendirme amaçlıdır; finansal danışmanlık değildir. Kesin kapatma tutarı için bankandan resmî bakiye iste.
