Bu sayfa genel bilgilendirme amaçlıdır ve finansal danışmanlık değildir. Kredi faiz oranları, masraflar ve vade koşulları bankanın teklifine, sözleşmesine ve TCMB ile BDDK'nın güncel düzenlemelerine bağlıdır. Metindeki oranlar ve tutarlar varsayımsal örneklerdir; araç yaklaşık sonuç verir ve bankanın kesin hesabının yerine geçmez. Başvurmadan önce bankalardan yazılı teklif al.
- Araç üç kredi seçeneğini aynı eşit taksit yöntemiyle, KKDF ve BSMV dahil hesaplayıp taksit ve toplam ödemeyi yan yana koyar.
- Vade uzadıkça taksit küçülür ama toplam ödeme büyür; 100.000 ₺ için 12 aydan 36 aya geçmek toplamı yaklaşık 60.000 ₺ artırır.
- Yarım puanlık oran farkı bile büyük tutar eder: 24 ayda aylık %2,5 yerine %3 faiz toplam ödemeyi yaklaşık 10.000 ₺ yükseltir.
- Araç toplam ödemesi ve taksiti en düşük senaryoları ayrı işaretler; doğru seçim gelirine ve diğer borçlarına bağlıdır.
Kredi senaryoları nasıl karşılaştırılır?
Aynı krediyi farklı vadelerle ya da iki bankanın farklı faiz teklifleriyle almayı düşünüyorsan tek bir taksit rakamına bakmak seni yanıltır. Bu araç üç seçeneği aynı hesap yöntemiyle (eşit taksitli anüite, KKDF ve BSMV dahil) çalıştırıp yan yana koyar. Böylece hangi seçeneğin aylık bütçene, hangisinin toplamda cebine daha az yük bindirdiğini görürsün. Her senaryo için tutarı, vadeyi ve aylık faizi ayrı girersin; kredi türü üç senaryoda ortaktır.
Arkasındaki hesap
Her senaryo, kredi hesaplayıcısının kullandığı aynı anüite motorunda çözülür. Önce aylık faize kredi türünün vergi çarpanı uygulanıp aylık efektif oran bulunur, sonra taksit formülü devreye girer.
r = aylık faiz × vergi çarpanı (kredi türüne göre)
Taksit A = P · r / (1 − (1 + r)^−n)
Toplam ödeme = A × n
Toplam maliyet = Toplam ödeme − PAraç kredi türünü bireysel, konut ve ticari olarak ayırır, çünkü faize binen vergi yükü türe göre değişir ve bu fark taksiti doğrudan etkiler. Vergi çarpanları aracın veri setinden gelir ve mevzuata göre değişebilir. Sonunda araç iki ayrı sonucu işaretler: toplam ödemesi en düşük senaryoyu ve taksiti en düşük senaryoyu.
Hangi rakamlara bakmalı?
Aylık taksit her ay bütçenden çıkacak parayı gösterir. Toplam ödeme ise kredinin sana gerçek maliyetidir: anapara, faiz ve vergilerin toplamı. Vade uzadıkça taksit küçülür ama faiz daha uzun süre işlediği için toplam ödeme büyür. İki rakam arasındaki makas açıldıkça vadeyi uzatmanın bedeli de artar.
- Aylık taksit: bütçenin her ay taşıyabileceği yükü gösterir; çok yüksekse temerrüt riski doğar.
- Toplam ödeme: krediyi sonuna kadar taşırsan cebinden çıkacak toplam tutardır.
- Toplam faiz ve vergi: borçlanmanın anapara hariç saf maliyetidir.
- Fark: iki senaryonun toplam ödemeleri arasındaki fark, vadeyi uzatmanın ya da yüksek faizin bedelidir.
Örnek kredi senaryosu karşılaştırması (varsayımsal)
Aşağıdaki oranlar varsayımsaldır. 100.000 ₺'yi aylık yüzde 3 faizle 12, 24 ve 36 ay için bireysel kredi olarak karşılaştırdığını düşün.
12 ay: taksit ≈ 10.593 ₺, toplam ≈ 127.122 ₺
24 ay: taksit ≈ 6.492 ₺, toplam ≈ 155.801 ₺
36 ay: taksit ≈ 5.216 ₺, toplam ≈ 187.765 ₺Vade 12 aydan 36 aya çıkınca taksit yaklaşık yarıya iner, toplam ödeme ise 60.000 ₺ civarında artar. Araç ilk seçeneği toplam ödemesi en düşük, sonuncuyu taksiti en düşük olarak işaretler. Hangisinin doğru olduğu gelirine ve diğer borçlarına bağlı; araç yalnızca matematiği gösterir.
Faiz farkı mı, vade farkı mı?
Senaryolarla vadenin yanında faizi de karşılaştırabilirsin. Varsayımsal olarak iki bankanın aynı tutar ve 24 ay için farklı teklif verdiğini düşün: birinde aylık yüzde 3, diğerinde yüzde 2,5. Yüzde 2,5 ile taksit yaklaşık 6.065 ₺, toplam ödeme yaklaşık 145.557 ₺ olur; yüzde 3 ile toplam yaklaşık 155.801 ₺'dir. Yarım puanlık oran farkı tek başına on bin liraya yaklaşan bir toplam fark çıkarır. Bu yüzden oranı her zaman bankanın sana verdiği yazılı tekliften al; küçük bir oran farkı bile toplamda büyük tutar eder.
Hangi durumda hangi senaryo?
Üç senaryoyu üç ayrı karakter gibi düşünmek işini kolaylaştırır. İlk senaryoyu kısa vadeli ve yüksek taksitli kurarsan toplam maliyeti en düşük ama bütçeyi en çok zorlayan seçenek olur. Üçüncüyü uzun vadeli kurarsan taksit rahatlar, borç ise yıllarca sürer. İkinci senaryo çoğu zaman dengeli bir orta noktadır. Doğru tercih gelirinin istikrarına, acil durum birikimine ve yakın dönemde beklediğin giderlere bağlıdır.
Gelirin düzensizse daha uzun vade ve düşük taksit risk yönetimi açısından mantıklı olabilir; gelir istikrarlıysa ve birikimin varsa kısa vade toplam maliyeti düşürür. Herkese uyan bir senaryo yok, çünkü her bütçenin taşıyabileceği yük farklı. Aracın işareti yalnızca iki ölçütü öne çıkarır; kararı senin bütçen ve önceliklerin verir.
Aracı tutarı değiştirerek farkı görmek için de kullanabilirsin. Aynı vade ve faizle tutarı kademe kademe artırırsan bir aracın ya da tadilatın bütçene etkisini önceden görürsün. Faizi sabit tutup yalnızca vadeyi değiştirirsen de vadeyi uzatmanın gerçek bedeli rakamla ortaya çıkar.
Senaryo karşılaştırırken sık yapılan hatalar
- Yalnızca en düşük taksiti seçmek. Bu çoğunlukla en uzun vade ve en yüksek toplam maliyet anlamına gelir.
- Masrafları unutmak. Dosya masrafı, sigorta ve benzeri kalemler araca dahil değildir ve karşılaştırmayı değiştirebilir.
- Farklı türleri karıştırmak. Konut ve bireysel krediler farklı vergi etkisiyle hesaplandığı için aynı türde karşılaştır.
- Yıllık oranı aylık alana yazmak. Araç aylık faiz bekler; teklifteki oranın aylık mı yıllık mı olduğuna bak.
- Faizin sabit olduğunu varsaymak. Değişken faizli ürünlerde taksit zamanla değişebilir; araç sabit oran varsayar.
Karşılaştırmayı bankaya götürmek
Araçtaki sonuçlar bankayla konuşurken elinde bir referans olur. Yazılı teklif isterken tutarı, vadeyi, faiz oranını, bütün masrafları ve toplam geri ödeme tutarını açıkça sor. Teklifteki toplam ödemeyi aracın tahminiyle karşılaştır; büyük bir fark varsa bunun hangi kalemden (masraf, sigorta, değişken faiz) geldiğini öğren. Birden fazla bankadan teklif alıp hepsini aynı koşullarla araca girersen pazarlık gücün artar.
Kredi senaryosu aracını nasıl kullanırsın?
- Önce kredi türünü seç: bireysel, konut ya da ticari.
- Her senaryo için tutarı, vadeyi ve bankanın aylık faiz oranını gir.
- Üç senaryoyu yan yana incele; işaretlenen en ucuz ve en düşük taksitli seçeneklere bak.
- Aylık taksidi gelirinle ve mevcut borçlarınla kıyasla; bütçene sığmayan senaryoları ele.
- Seçtiğin senaryoyu kredi hesaplayıcısıyla ödeme planı düzeyinde incele.
Kredi türü seçimi sonucu nasıl değiştirir?
Kredi türü üç senaryoya birden uygulanır ve aylık faizi bir çarpanla büyütür. Aracın 2026 veri setinde bireysel kredinin çarpanı 1,30'dur: faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Standart konut kredisi bu iki vergiden muaf olduğu için çarpan 1,00'dır. Ticari kredide veri setindeki çarpan 1,05'tir. Aşağıdaki tabloda girdiler hep aynı: 100.000 ₺, 24 ay, aylık yüzde 3. Değişen tek şey tür.
- Bireysel: aylık efektif oran %3,9, taksit 6.491,71 ₺, toplam ödeme 155.800,94 ₺, toplam vergi 12.877,14 ₺.
- Konut: aylık efektif oran %3, taksit 5.904,74 ₺, toplam ödeme 141.713,80 ₺, vergi yok.
- Ticari: aylık efektif oran %3,15, taksit 6.000,56 ₺, toplam ödeme 144.013,45 ₺, toplam vergi 2.095,88 ₺.
Bireysel ile konut arasındaki yaklaşık 14.087 ₺'lik farkın 12.877 ₺'si doğrudan vergidir. Kalan kısım faizden gelir: vergi taksitten pay aldığı için anapara daha yavaş erir, faiz de daha uzun süre daha büyük bakiyeye işler. Bireysel türde aylık %3,9'luk efektif oran yıllık bileşik olarak yaklaşık %58,27'ye denk gelir. Bu yüzden konut kredisi teklifini bireysel türle girersen taksiti olduğundan yüksek görürsün; türü teklifle aynı seç.
Aracın karşılaştırma kuralları
- İki senaryonun toplam ödemesi ya da taksiti kuruşu kuruşuna eşitse araç numarası küçük olan senaryoyu işaretler.
- Aylık faizi 0 girersen araç tutarı vadeye böler ve vergi de sıfır çıkar: 100.000 ₺ 12 ayda 8.333,33 ₺ taksit olur. Kampanyalı sıfır faizli teklifleri bu yolla karşılaştırabilirsin.
- Girdi sınırları her senaryo için aynı: tutar 1 ile 100.000.000 ₺ arası, vade 1 ile 360 ay arası, aylık faiz yüzde 0 ile 20 arası.
- Hesap kuruş hassasiyetinde yapılır. Yukarıdaki örnekte ≈ işaretiyle verilen rakamlar tam liraya yuvarlanmış hâlleridir.
Sık sorulan sorular
Neden iki senaryonun taksidi aynı çıkabilir?
Tutar, vade ve faiz aynıysa sonuç da aynı çıkar. Farklı sonuç görmek için en az bir girdiyi değiştir.
En ucuz senaryo her zaman en iyisi midir?
Hayır. Toplam ödemesi en düşük seçenek çoğunlukla en kısa vadeli, dolayısıyla en yüksek taksitli seçenektir. Bütçene sığmayan bir taksit, toplam maliyetten daha büyük bir risk yaratır.
Sonuçlar bankanın teklifiyle neden farklı?
Bankalar masraf, sigorta ve yuvarlama uygulayabilir. Araç sade anüite modelini kullanır; küçük sapmalar normaldir.
Senaryo aracını yeni kredinin yanında mevcut bir borcu yeniden yapılandırmayı düşündüğünde de kullanabilirsin. Kalan anaparayı tutar olarak girip yeni teklifin vadesi ve faiziyle karşılaştırırsan yapılandırmanın gerçekten kazandırıp kazandırmadığını görürsün. Şunu da hesaba kat: yapılandırmada çoğu zaman yeni masraflar da çıkar. Bu masrafları toplam ödemeye eklemeden yaptığın karşılaştırma eksik kalır ve seni yanıltabilir. Sonucu her zaman bankanın yazılı teklifiyle doğrula.
Senaryo karşılaştırmasının kredi kararına katkısı
Senaryo karşılaştırması bir kredinin aylık yükünün yanında toplam maliyetini de görünür kılar. Faiz oranlarını bankanın güncel yazılı teklifinden gir, sonuçları gelir ve borç durumunla birlikte değerlendir. Bu sayfadaki bilgiler genel bilgilendirme niteliğindedir; bağlayıcı bilgi için banka sözleşmesi ile TCMB ve BDDK duyuruları esas alınmalıdır.