# Ticari İhtiyaç Kredisi Hesaplama

> Ticari ihtiyaç kredisinde aylık taksiti, BSMV'yi ve toplam geri ödemeyi hesaplayın; işletme kredinizin ödeme planını ay ay görün.

- Adres: https://hesapo.com/ticari-ihtiyac-kredisi/
- Kategori: [Kredi](https://hesapo.com/kategori/kredi/)
- Son güncelleme: 2026-10-15

İşletme kredisinde vade ve faiz değişince taksitin nasıl oynadığını, bireysel krediden ayrılan vergi çarpanını ve başvurmadan önce taksit yükünüzü nasıl test edeceğinizi aşağıda örneklerle açıkladık.

> **Uyarı:** Ticari kredilerde faiz oranı, komisyon, dosya masrafı ve teminat koşulları bankaya, işletmenin risk profiline ve piyasa koşullarına göre değişir. Bu sayfadaki oranlar yalnızca hesap yöntemini göstermek için seçilmiş örneklerdir. Güncel faiz ve masraf bilgisi için bankanın teklifini, düzenleyici çerçeve için BDDK ve TCMB duyurularını, vergi kesintileri için GİB ve Resmî Gazete'yi esas al. Bu içerik finansal, vergi veya hukuki danışmanlık değildir.

**Kısaca**

- Ticari ihtiyaç kredisinde taksit anüite yöntemiyle bulunur: Taksit = P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), r vergiler dahil aylık orandır.
- Ticari kredide KKDF olmadığı varsayılır, faize yalnız %5 BSMV eklenir; çarpan 1,05, bireysel kredide 1,3 olur.
- Faiz oranı sonucu vadeden bile çok etkiler; birkaç bankadan yazılı teklif alıp toplam geri ödemeleri yan yana koy.
- Bankanın yıllık oranını 12'ye bölüp aylık gir; dosya masrafı, sigorta ve teminat giderleri bu sonuca dahil değildir.

İşletmen için eşit taksitli bir kredi çekeceksen kredi tutarını, vadeyi ve bankanın söylediği aylık faizi yazman yeterli. Araç aylık taksiti, toplam geri ödemeyi, toplam faizi ve BSMV tutarını saniyeler içinde hesaplar, ödeme planını da taksit taksit açar. Aşağıda hesabın nasıl yapıldığını, örnek bir kredinin rakamlarını ve karar verirken nelere bakman gerektiğini anlattım.

## Ticari ihtiyaç kredisi nedir?

Ticari ihtiyaç kredisi; şahıs işletmesi, limited veya anonim şirket gibi ticari bir işletmenin günlük faaliyetlerini finanse etmek için bankadan aldığı ve belli bir vadede eşit taksitlerle geri ödediği kredidir. Belirli bir varlığın (araç, iş yeri) alımına bağlı olmadığı için kullanım alanı geniştir. Banka parayı genellikle işletmenin hesabına tek seferde aktarır, sen de anaparayı faiziyle birlikte her ay taksitle ödersin.

### Hangi ihtiyaçlar için kullanılır?

Bu kredinin en yaygın kullanım alanı işletme sermayesidir. Ham madde ve stok alımı, tedarikçi ödemeleri, personel maaşları, kira, vergi ve SGK ödemeleri gibi nakit çıkışları ile tahsilatlar arasındaki zaman farkını kapatmak için çekilir. Mevsimlik işlerde sezon öncesi stok yapmak ya da alacakların geç tahsil edildiği dönemlerde cari giderleri karşılamak da tipik örneklerdir.

### İş yeri ve taşıt kredisinden farkı

İş yeri kredisi gayrimenkul, ticari araç kredisi de taşıt alımı için kullanılır; genellikle alınan varlık üzerinde rehin veya ipotek bulunur. İhtiyaç kredisinde harcama kalemi serbesttir. Bu yüzden vade ve teminat koşulları bankadan bankaya farklılaşır. Vergi açısından hesaplayıcıda üç türün çarpanı aynıdır; ayrıntı için [ticari kredi](https://hesapo.com/ticari-kredi/) ve [ticari araç kredisi](https://hesapo.com/ticari-arac-kredisi/) hesaplayıcılarına bakabilirsin.

## Ticari ihtiyaç kredisi nasıl hesaplanır? (Adım adım)

Hesap, bütün eşit taksitli kredilerde kullanılan anüite yöntemine dayanır. Taksit her ay aynıdır ama içindeki faiz payı zamanla azalır, anapara payı artar. Hesapo bu yöntemi şu adımlarla uygular:

1. Kredi tutarını (P), vadeyi (n, ay olarak) ve bankanın verdiği aylık faiz oranını gir.
2. Aylık faiz oranı 1,05 vergi çarpanıyla çarpılır; vergiler dahil efektif aylık oran (r) budur.
3. Sabit aylık taksit anüite formülüyle hesaplanır.
4. Her ay kalan borç üzerinden faiz hesaplanır ve faizin %5'i BSMV olarak ayrılır.
5. Taksitten faiz ve BSMV düşülür, kalan tutar anaparayı azaltır ve yeni kalan borç bulunur.
6. Toplam ödeme, taksit ile vade sayısının çarpımıdır. Toplam faiz ve toplam BSMV, ödeme planındaki satırların toplamıdır.

### İhtiyaç kredisi taksit formülü

```
r = aylık faiz (ondalık) × 1,05
Taksit = P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)
Toplam ödeme = Taksit × n
BSMV (her ay) = kalan borç × aylık faiz × 0,05
```

Burada P kredi tutarı, n vade (ay), r vergiler dahil efektif aylık orandır. Ticari kredide KKDF uygulanmadığı varsayıldığı için çarpan 1 + 0,05 = 1,05 olur. KKDF bulunan bireysel kredilerde bu çarpan 1,30'dur ve fark taksite doğrudan yansır.

## Örnek hesaplama: 300.000 ₺, 24 ay, aylık %4

Aylık faizin %4 olduğu bir teklifi ele alalım (oran yalnızca örnektir). Efektif aylık oran 0,04 × 1,05 = %4,20 olur. Bu orana göre aylık taksit 20.081,01 ₺, toplam ödeme 481.944,28 ₺ çıkar. Yani 300.000 ₺ çekip 24 ayda 181.944,28 ₺ faiz ve vergi ödemiş olursun.

|  |  |
| --- | --- |
| Aylık taksit | 20.081,01 ₺ |
| Toplam ödeme | 481.944,28 ₺ |
| Toplam faiz (net) | 173.280,27 ₺ |
| KKDF | 0 ₺ |
| Toplam BSMV | 8.664,01 ₺ |
| Aylık maliyet | %4,20 |
| Yıllık maliyet | %63,84 |

### İlk taksidin içindeki dağılım

İlk ay faiz anaparanın tamamı üzerinden hesaplandığı için en yüksek seviyededir: 300.000 × %4 = 12.000 ₺. BSMV bunun %5'i, yani 600 ₺'dir. Taksitten bu ikisi düşülünce anapara payı 20.081,01 − 12.600 = 7.481,01 ₺ kalır. İlk ay ödediğin paranın yaklaşık %37'si borcu azaltır, gerisi faiz ve vergiye gider. Vade ilerledikçe bu oran tersine döner; son taksitte anapara payı 19.271,60 ₺'ye çıkar.

```
1. ay: faiz 12.000,00 + BSMV 600,00 + anapara 7.481,01 = 20.081,01 ₺
Kalan borç: 292.518,99 ₺
24. ay: faiz 770,86 + BSMV 38,54 + anapara 19.271,60 = 20.081,01 ₺
Kalan borç: 0 ₺
```

Yıllık maliyet satırı, aylık efektif oranın 12 aya bileşik uygulanmasıyla, yani (1 + r)¹² − 1 formülüyle bulunur. Bankaların "yıllık maliyet oranı" olarak yayımladığı değer dosya masrafı gibi diğer giderleri de içerdiği için daha yüksek olabilir. Onu hesaplamak için [kredi yıllık maliyet oranı](https://hesapo.com/kredi-yillik-maliyet-orani/) aracını kullan.

## Vade değişince taksit ve toplam maliyet nasıl değişir?

Aynı 300.000 ₺ ve aylık %4 faizle vadeyi değiştirince sonuç şöyle:

|  |  |  |
| --- | --- | --- |
| **Vade** | **Taksit** | **Toplam ödeme** |
| 6 ay | 57.601,73 ₺ | 345.610,39 ₺ |
| 12 ay | 32.337,69 ₺ | 388.052,34 ₺ |
| 24 ay | 20.081,01 ₺ | 481.944,28 ₺ |
| 36 ay | 16.308,26 ₺ | 587.097,19 ₺ |

Vade 6 aydan 36 aya çıkınca taksit 57.601,73 ₺'den 16.308,26 ₺'ye düşer, toplam ödeme ise 241.000 ₺'den fazla artar. Nakit akışın darsa uzun vade nefes aldırır ama geri ödeyeceğin toplam belirgin biçimde büyür. Genel kural şu: taksit işletmenin aylık net nakit girişinden rahatça karşılanabilecek seviyede, vade de bunun için gereken en kısa sürede olmalı. Erken kapatmayı düşünüyorsan banka koşullarını önceden öğren; hesabı [kredi erken kapatma cezası](https://hesapo.com/kredi-erken-kapatma-cezasi/) aracıyla yapabilirsin.

## Faiz oranı değişince ne olur?

Faiz oranı, sonucu vadeden bile daha çok etkileyen değişkendir. 300.000 ₺, 24 ay için aylık oranın etkisi:

|  |  |  |
| --- | --- | --- |
| **Aylık faiz** | **Taksit** | **Toplam ödeme** |
| %3 | 18.001,68 ₺ | 432.040,34 ₺ |
| %4 | 20.081,01 ₺ | 481.944,28 ₺ |
| %5 | 22.273,02 ₺ | 534.552,42 ₺ |

Bir puanlık aylık faiz farkı, 24 ayda toplam ödemeyi yaklaşık 50.000 ₺ değiştiriyor. Bu yüzden farklı bankalardan teklif alıp oranları karşılaştırmak, vadeyi uzatıp taksiti küçültmekten çoğu zaman daha çok kazandırır.

## Bireysel ihtiyaç kredisinden farkı: vergi çarpanı

Bireysel ihtiyaç kredisinde faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir; çarpan 1,30'dur. Ticari ihtiyaç kredisinde KKDF yoktur, yalnızca %5 BSMV uygulanır ve çarpan 1,05'tir. Aynı 300.000 ₺, 24 ay ve aylık %4 faizde bireysel krediyle taksit 22.166,19 ₺, ticari kredide 20.081,01 ₺ çıkar; 24 ayda toplam ödeme farkı yaklaşık 50.000 ₺'dir. Bu farkın tamamı yalnızca vergi çarpanından gelir. Gerçekte bankalar ticari krediye çoğu zaman farklı faiz uyguladığı için kıyaslamayı bankanın verdiği oranlarla yap. Gelirine göre ne kadar kredi çekebileceğini merak eden bireysel kullanıcılar için [ne kadar kredi alabilirim](https://hesapo.com/ne-kadar-kredi-alabilirim/) aracı ayrı bir yaklaşım kullanır.

Vergi oranları ve muafiyetler mevzuatla değişebilir. Hesaplayıcı yıllık veri dosyasındaki güncel çarpanı kullanır; yine de belirli bir kredi için geçerli vergi uygulamasını bankandan teyit et.

## Hesaplayıcıya dahil olmayan maliyetler

Banka teklifinde göreceğin toplam maliyete bu hesabın üstüne başka kalemler de eklenir. Başlıcaları:

- Tahsis veya dosya masrafı: bankaya göre sabit tutar ya da kredi tutarının belirli bir yüzdesi olabilir. Ayrıntı için [kredi dosya masrafı](https://hesapo.com/kredi-dosya-masrafi/) aracına bak.
- Hayat veya işletme sigortası, bankanın istediği teminat türüne göre.
- Teminat maliyetleri: kefalet, ipotek, çek veya senet teminatı gibi unsurların ek masrafları.
- Damga vergisi ve harç gibi resmî kalemler. Güncel tutarları için Resmî Gazete ve bankanın bilgilendirme formu esastır.

Bu kalemler toplam maliyeti artırır; yalnızca faiz oranına bakarak verilen karar yanıltıcı olabilir. Bankanın ön bilgilendirme formundaki toplam geri ödeme tutarını hesaplayıcı sonucuyla karşılaştırırsan aradaki farkın nereden geldiğini görürsün.

## Başvurmadan önce taksit yükünü nasıl test edersin?

Bankalar başvuruyu işletmenin cirosuna, kârına ve mevcut borç durumuna göre değerlendirir; kesin ölçütler kurumdan kuruma değişir ve açıklanmaz. Başvurmadan önce senin de yapabileceğin basit bir sınama var: hesaplayıcının verdiği aylık taksiti, işletmenin aylık net nakit girişinden mevcut sabit giderler düşüldükten sonra kalan tutarla kıyasla. Örneğin 20.081,01 ₺'lik taksit için en zayıf ayında bile bu tutarı karşılayacak boş nakit kalıyor mu? Kalmıyorsa vadeyi uzatman, tutarı azaltman ya da taksit ödemelerini gelirlerin yoğunlaştığı döneme göre planlaman gerekir.

Mevcut kredilerin varsa onların taksitlerini de topla. Yeni kredi aylık yükün üstüne eklenen bir kalemdir ve bankanın risk değerlendirmesinde de mevcut borçlarla birlikte görülür. Taksidi farklı vade ve faiz senaryolarında görmek için aracı istediğin kadar çalıştırabilirsin, ücretsizdir.

## Ticari ihtiyaç kredisinde sık yapılan hatalar ve ipuçları

- Yıllık faizi aylık gibi girmek. Araç aylık faiz ister. Bankanın verdiği oran yıllıksa 12'ye bölüp aylığa çevir; yıllık oranı doğrudan yazarsan taksit olduğundan çok yüksek çıkar.
- Vergi çarpanını iki kez saymak. Faiz oranına BSMV'yi kendin ekleme; hesaplayıcı 1,05 çarpanını otomatik uygular.
- Yalnızca taksite bakmak. Düşük taksit çoğu zaman uzun vadenin sonucudur; toplam ödemeyi mutlaka karşılaştır.
- Nakit akışının mevsimselliğini yok saymak. Geliri dönemsel dalgalanan işletmelerde taksit, en zayıf ayların girişiyle karşılanabilmeli.
- Teklifleri tek bankayla sınırlamak. Aynı hafta içinde birkaç bankadan yazılı teklif al ve toplam geri ödemeleri yan yana koy.
- Erken kapatma koşulunu sormamak. Ticari kredilerde erken ödeme komisyonu uygulanabilir; sözleşmeden önce öğren.

## Sıkça sorulan sorular

### Ticari ihtiyaç kredisinde KKDF var mı?

Hesaplayıcı ticari kredilerde KKDF uygulanmadığını varsayar ve yalnızca %5 BSMV ekler. Kredi türün için güncel uygulamayı bankandan teyit et.

### Aylık taksit nasıl hesaplanır?

Aylık faiz 1,05 ile çarpılarak efektif oran bulunur, ardından P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1) formülü uygulanır. Taksit vade boyunca sabit kalır.

### Sonuç banka teklifiyle neden birebir aynı çıkmayabilir?

Hesap yöntemi aynıdır ama dosya masrafı, sigorta, teminat gideri ve bankanın yuvarlama uygulaması hesaplayıcıya dahil değildir. Kuruş düzeyinde farklar da çıkabilir.

### Vadeyi kısaltırsam ne olur?

Taksit büyür, toplam faiz ve BSMV belirgin şekilde azalır. 300.000 ₺ örneğinde 12 ay vade, 24 aya göre yaklaşık 94.000 ₺ daha az toplam ödeme demektir.

### Şahıs işletmesi ve şirket aynı hesabı mı kullanır?

Hesap yöntemi aynıdır. Bankanın istediği teminat, limit ve faiz ise işletmenin türüne ve mali durumuna göre değişebilir.

## Ticari ihtiyaç kredisi aracını nasıl kullanırım?

Yukarıdaki alanlara kredi tutarını, vadeyi ve bankanın teklif ettiği aylık faizi gir; taksit, toplam ödeme, BSMV ve ödeme planı anında görünür. Birkaç bankanın teklifini ardı ardına girip karşılaştır, son kararı banka masraflarını da ekledikten sonra ver. Güncel faiz, komisyon ve teminat bilgisi için bankana, düzenleyici duyurular için BDDK ve TCMB kaynaklarına başvur.

## Kaynaklar

- 6802 sayılı Gider Vergileri Kanunu, m.28 ve devamı (banka ve sigorta muameleleri vergisi) (mevzuat.gov.tr).
- Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu'na ilişkin 88/12944 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı ve sonraki değişiklikleri (Resmî Gazete).

---

Bu metin https://hesapo.com/ticari-ihtiyac-kredisi/ sayfasının Markdown sürümüdür (Hesapo). Hesaplayıcı yalnız sayfada çalışır. Atıf için sayfanın adresini kullanın.